Kosten van levensonderhoud vier manieren om te voorkomen dat banken

Kosten van levensonderhoud: vier manieren om te voorkomen dat banken en bedrijven ingewikkelde berekeningen tegen u gebruiken

U kunt het. Krakenimages.com/Shutterstock

De kosten van levensonderhoud crisis domineert de krantenkoppen op dit moment. Met zoveel tegenstrijdige informatie die rondvliegt, kan het moeilijk zijn om uit te zoeken wat de beste manier is om voor je huishoudfinanciën te zorgen.

Banken, energieleveranciers en winkels zullen vaak proberen u te verblinden met grote getallen en verwarrende wiskundige termen – vaak inspelend op de angst van mensen voor wiskunde. Maar zelfs als u een cijfervreter bent, zijn er een paar eenvoudige stappen die u kunt nemen om wiskunde in uw voordeel te gebruiken en wat geld te besparen.

De problemen met gemiddelden

Voor de meeste mensen zal het grootste effect op de kosten van levensonderhoud komen van stijgingen van de gas- en elektriciteitskosten. Dit hangt samen met het prijsplafond, dat door Ofgem wordt vastgesteld. Maar veel van de berichtgeving rond dit plafond is enigszins misleidend.

Vorige week werd bekend gemaakt dat het prijsplafond voor oktober 3.549 pond bedroeg. Maar die prijs is gebaseerd op een gemiddeld huishouden. De aard van een gemiddelde is dat ruwweg de helft van de huishoudens meer energie zal gebruiken dan dit, en ruwweg de helft minder.

Daarom is het zeer nuttig om een idee te hebben van hoeveel energie uw eigen huishouden in een jaar werkelijk verbruikt. Als u al een paar jaar in hetzelfde huis woont, kunt u uw verbruik van de voorgaande jaren als richtsnoer gebruiken. Als je in een nieuw huis woont, kun je een schatting maken door rekening te houden met de grootte van het huis, het aantal mensen dat er woont en andere informatie met behulp van een energieverbruikcalculator.

Uw energierekening voor elk type brandstof is gebaseerd op twee waarden – een dagelijks vastrecht (SC), dat u elke dag betaalt, ongeacht het gebruik, en een kost per energie-eenheid (CPU). Als u eenmaal weet hoeveel eenheden (u) van die brandstof u per jaar gebruikt, kunt u gemakkelijk uw verwachte rekening voor een bepaald jaar berekenen door (365 x SC) + (u x CPU) te berekenen.

Ken uw percentages

Een andere grote oorzaak van de crisis rond de kosten van levensonderhoud is de snel stijgende inflatie, die momenteel 8,8% bedraagt. In reactie hierop heeft de Bank of England haar basisrente verhoogd tot 1,75%, wat een domino-effect heeft op de rentevoeten voor zowel spaargeld als leningen.

Het effect van deze verandering op de korte termijn hangt af van de vraag of u een nettoschuld hebt. Als u meer geld aan spaargeld hebt dan aan leningen (met inbegrip van uw hypotheek, studieleningen enz.), dan is het mogelijk dat de verhoogde rente u een kans biedt om iets van de gevolgen van de inflatie aan te pakken. Als het tegenovergestelde waar is, en vooral als u het einde nadert van de rentevaste periode van een hypotheek, dan zult u hoogstwaarschijnlijk veel slechter af zijn dan u nu bent.

De eenvoudigste manier om de gevolgen te overzien is te kijken naar de rentepercentages die bij elk van uw rekeningen horen. Voor een spaarrekening zal een rente van 2% op een saldo van £100 u aan het eind van het jaar £102 opleveren. Als het een lening is, bent u £ 2 meer verschuldigd. Als je beide hebt, maar de spaarrekening heeft een lagere rente, dan kan het in je belang zijn om ten minste een deel van dat spaargeld te gebruiken om je lening af te betalen.

De meeste leningen – waaronder de meeste hypotheken – zijn echter aflossingsleningen, wat betekent dat je een bepaald bedrag leent en het vervolgens afbetaalt over een vooraf overeengekomen periode, volgens een bepaalde formule. De manier waarop dergelijke leningen zijn gestructureerd betekent dat het grootste deel van je geld bij de eerste paar betalingen naar de rente gaat, terwijl het totale saldo slechts met een klein bedrag wordt verminderd. Voor een lening van £150,000 tegen een rente van 4% over 25 jaar, zou uw maandelijkse betaling £791.76 zijn – en in de eerste maand zou £500 daarvan rente zijn.

Daarom kunt u in veel gevallen, als u in het beginstadium van een hypotheek bent en de mogelijkheid hebt om te veel te betalen, uzelf op de lange termijn veel meer geld besparen. U kunt gebruik maken van hypotheek calculators om te kijken hoeveel van uw maandelijkse betaling daadwerkelijk gaat naar het afbetalen van uw schuld.

Verdeel en heers

De gangpaden van grote supermarkten kunnen verwarrend zijn, met verschillende versies en maten van hetzelfde product tegen een breed scala aan prijzen, ontworpen om u te verwarren. In de frisdrankafdeling van mijn plaatselijke winkel staan bijvoorbeeld vaak flessen van 2 liter, 1,5 liter, 1,25 liter, 1 liter, 600 ml en 500 ml, plus blikjes van 330 ml en 150 ml die afzonderlijk en in multi-packs worden verkocht.

Afbeelding van een supermarkt gangpad.

Rekenen in de supermarkt.
Simon Shek/Flickr, CC BY-SA

Hoewel het meestal waar is dat de grotere maten voordeliger zijn (en beter voor het milieu omdat ze minder verpakking gebruiken), is dit niet altijd het geval als je rekening houdt met speciale aanbiedingen. Een eenvoudige tip die werkt voor alle niet-bederfelijke producten is om de prijs per eenheid te berekenen, zodat je een directe vergelijking hebt.

Als een fles cola van 2 liter (2000 ml) bijvoorbeeld 1,75 pond kost, betekent dit dat de kosten per 100 ml 175/20 = 8,75p bedragen. Het equivalent voor een fles van 1,25 liter die voor £ 1 wordt aangeboden, zou 100/12,5 = 8p per liter zijn, wat betekent dat de kleinere fles in dit geval voordeliger zou zijn.

In veel gevallen vermelden supermarkten deze kosten op het prijsetiket om u te helpen. Maar zelfs als ze dat niet doen, kan het de moeite waard zijn de eenheidskosten van duurdere producten te berekenen om jezelf elke week een paar pond te besparen.

Verwacht geen onverwachte dingen

Het kan verleidelijk zijn om na te denken over de potentiële rijkdom van het winnen van grote in een loterij of het raken van het casino, maar deze zijn zeker vuurvaste manieren om geld te verliezen gemiddeld. Dat komt door het statistische concept van de verwachte waarde – de gemiddelde uitkomst die je zou verwachten als je een activiteit theoretisch keer op keer zou kunnen herhalen.

Stel dat ik een spel voorstel waarbij we met een dobbelsteen gooien, en als het een getal van een tot vijf is moet je me £1 geven, maar als het een zes is krijg je £2. Het is duidelijk dat dat geen goed idee zou lijken, omdat ik meestal zou winnen, dus je “prijs” voor het hebben van geluk is niet hoog genoeg. Maar hoe weten we welke prijs hoog genoeg zou zijn? Dat is waar onze verwachte waarde om de hoek komt kijken.

Denk aan het eerste voorbeeld. Alle zes uitkomsten van het gooien van een dobbelsteen zijn even waarschijnlijk. Bij een van de zes uitkomsten is je winst £2, maar bij vijf van de zes uitkomsten verlies je £1 (d.w.z. je hebt een winst van -£1). We kunnen een eenvoudige kansberekening gebruiken om de verwachte winst van dit spel te berekenen:

E(winst) = (-£1 * 5/6) + (£2 * 1/6) = -£1/2 (of -50p).

Gemiddeld, elke keer dat we spelen, verlies je 50p. Maar gebruik makend van dezelfde vergelijking, als de “prijs” voor het rollen van een 6 wordt verhoogd tot £5, dan is E(winst) = 0. Gemiddeld zult u nu break-even spelen met dit spel. Een prijs van £8 geeft E(winst) = 50p, wat betekent dat u gemiddeld 50p wint elke keer dat u speelt.

We kunnen een gelijkaardig concept toepassen op de Nationale Loterij, waar de kans dat zes nummers overeenkomen kan worden berekend met behulp van iets meer ingewikkelde kansberekening. Op basis hiervan was de verwachte waarde van een £2 lot op 27 augustus 95p – als deze trekking keer op keer werd herhaald, zou u elke keer meer dan £1 verliezen. Daarom moet de loterij niet worden beschouwd als iets meer dan een beetje plezier, behalve misschien op de zeldzame uitzonderingen waar er een grote rollover prijs is.

Vergelijkbare concepten gelden voor een casino, waar het huis maatregelen invoert die specifiek bedoeld zijn om de kansen in zijn voordeel te laten wegen. Bijvoorbeeld, de aanwezigheid van de 0 op een roulette wiel betekent dat de verwachte waarde van een £1 inzet op een bepaald nummer 97.3p is – met andere woorden, je verliest gemiddeld meer dan 2p per draai.

Uiteindelijk zal het voor de meesten van ons een zeer moeilijke winter worden. De belangrijkste manier waarop het land deze crisis te boven kan komen is met meer hulp op grote schaal. Maar terwijl we wachten om te zien of die er komt, kunnen we als individu alleen maar kleine veranderingen aanbrengen, en natuurlijk anderen helpen die het minder goed hebben dan wij.

De Conversatie

Craig Anderson werkt niet voor, geeft geen adviezen, heeft geen aandelen in, en ontvangt geen financiering van bedrijven of organisaties die baat hebben bij dit artikel, en heeft buiten zijn academische aanstelling geen andere relevante banden bekend gemaakt.